Anzeige | Veröffentlicht in Wenn ein plötzlicher finanzieller Engpass droht oder eine wichtige Ersatzanschaffung zu tätigen ist, muss es mit der Finanzierung manchmal sehr schnell gehen. Da klingen Angebote über Sofortkredite sehr verlockend. Besonders interessant wird es, wenn solche Sofortkredite auch noch ohne Berücksichtigung der SCHUFA-Daten angeboten werden. Doch potenzielle Kreditnehmer sollten bei solchen Offerten stets genauer hinschauen.
In Deutschland wiesen einer SCHUFA-Statistik aus dem Jahr 2015 zufolge 9,3% aller Bewohner mindestens ein negatives SCHUFA-Merkmal auf. In einem solchen Fall ist es oft sehr schwierig, noch ein herkömmliches Darlehen zu erhalten. Negative Merkmale gelten bei sehr vielen Banken als K.o.-Kriterium für die Kreditvergabe. Doch in einigen Fällen benötigen auch Personen mit negativen SCHUFA-Merkmalen unbedingt eine Finanzierung. Ein Kredit trotz SCHUFA kann in solchen Fällen durchaus einen gangbaren Weg darstellen. Doch Kreditnehmer sollten dabei einiges beachten.
Wie funktioniert die Kreditvergabe durch die Banken?
Die Anfrage nach einem herkömmlichen Ratenkredit wird von einer Bank nach verschiedenen Gesichtspunkten beurteilt:
| Faktor | Erklärung | Relevanz |
| Finanzielle Rahmenbedingungen | Hierbei wird das Einkommen einer Person berücksichtig und in standardisierten Verfahren bestimmten durchschnittlichen Kosten gegenübergestellt. Auf diese Weise erfährt die Bank, was sich ein Kreditnehmer letztlich leisten kann. | Sehr hohe Relevanz (Rückzahlungsfähigkeit) |
| SCHUFA-Merkmale | Bei Auskunfteien wie der SCHUFA wird das bisherige Zahlungsverhalten des Interessenten unter die Lupe genommen. Negative SCHUFA-Einträge zeigen, dass es bereits in der Vergangenheit Probleme mit vertragsgemäßem Verhalten gab. | Sehr hohe Relevanz (Zahlungsmoral) |
| Berufsstand | Der Berufsstand zeigt die Sicherheit des aktuellen Einkommens. Beamte sind zum Beispiel unkündbar und weisen damit ein besonders sicheres Gehalt auf. Selbständige können ihre Einnahmen hingegen bei weitem nicht so sicher planen. | Sehr hohe Relevanz (Einkommenssicherheit) |
| Sicherheiten | In Einzelfällen werden auch Sicherheiten wir Bürgschaften, Grundschulden oder Pfandrechte (z.B. am Kfz) herangezogen. Die beste zusätzliche Sicherheit ist heute ein zweiter Kreditnehmer. | Hohe Relevanz |
Während sich einige Faktoren direkt darauf auswirken, überhaupt ein Darlehen zu bekommen zu können, haben andere eher einen Einfluss auf die Kreditkonditionen. Ein negativer SCHUFA-Eintrag führt jedoch in den meisten Fällen zu einer Ablehnung.
Was hat es mit dem Kredit ohne SCHUFA auf sich?
Ein Kredit ohne SCHUFA gehört zu den sogenannten Spezialdarlehen, die speziell auf bestimmte Kundengruppen zugeschnitten werden. Dazu gehören etwa beispielsweise auch:
- Kredite für Selbständige
- Autokredite
- Immobilienkredite
Dabei weist ein Kredit trotz SCHUFA keine besondere Zweckbindung auf, sondern bringt Besonderheiten bei der Kreditvergabe mit sich:
1. Keine Berücksichtigung der SCHUFA-Daten
Vor der Darlehensvergabe findet entweder keine SCHUFA-Abfrage statt oder die abgefragten Daten finden keine Berücksichtigung bei der Vergabe.
2. Keine Meldung an die SCHUFA
Wird das Darlehen vergeben, erfolgt keine Meldung darüber an die SCHUFA oder andere Auskunfteien. Somit handelt es sich also um eine Finanzierung „unter dem Bonitätsradar“.
Häufig geht mit diesen Besonderheiten der Irrtum einher, dass ein Kredit ohne SCHUFA für jeden zugänglich ist. Dies lässt sich jedoch klar verneinen, denn die Kreditgeber können in solchen Fällen lediglich auf das Einkommen als Sicherheit bauen. Aus diesem Grund müssen Kreditnehmer verschiedene Voraussetzungen erfüllen:
- Hohe Einkommenssicherheit (Anstellung außerhalb der Probezeit, Selbständige erhalten nur in Ausnahmefällen mit einem Bürgen Kredite ohne SCHUFA)
- Angemessene Einkommenshöhe (Das Einkommen muss sich eindeutig oberhalb der bekannten Pfändungsgrenzen bewegen)
- Wohnsitz in Deutschland (dieses Kriterium trifft nicht immer zu, ist aber wichtig, um einfacher rechtliche Ansprüche durchsetzen zu können)
Vorsicht vor unseriösen Angeboten!
Leider kommt es gerade im Bereich der Kredite ohne SCHUFA immer wieder vor, dass unseriöse Anbieter sich die finanzielle Verzweiflung der Kreditnehmer zu Nutze machen. Dabei kommen dubiose Geschäftspraktiken zum Einsatz, die am Ende nicht selten in einer finanziellen Katastrophe enden. Aus diesem Grund sind stets folgende Dinge zu beachten:
- Keine Vorabgebühren (seriöse Anbieter verzichten darauf)
- Keine unseriösen Kredite für Hartz IV-Empfänger
- Keine zweifelhafte Werbeaussagen, die einen solchen Kredit nur noch als Formsache bezeichnen
Wer diese Aspekte beachtet und die Angebote für Kredite ohne SCHUFA vergleicht, kann unter dem Strich eine durchaus solide Finanzierung erhalten.
Hinweis:Aufgrund der geringeren Absicherung liegen die Zinssätze bei schufafreien Krediten im Normalfall höher als bei herkömmlichen Ratenkrediten. Dieser Umstand lässt sich kaum ändern, jedoch mildert ein Vergleich der Angebote mitunter den Kosteneffekt etwas ab.
Infografik: Darlehensverträge in Deutschland Quelle: zukunftsforum-deutschland.de, Statista, SCHUFA
Fazit
Der Kreditmarkt bietet heute für zahlreiche Sondersituation maßgeschneiderte Darlehen. Wer zur gar nicht mal so kleinen Gruppe der Personen mit einem negativen SCHUFA-Eintrag gehört, kann mit einem Kredit ohne SCHUFA ebenfalls ein Spezialdarlehen erhalten. Hierbei werden die Daten der SCHUFA nicht berücksichtigt. Trotzdem gibt es gewisse Voraussetzungen für die Vergabe eines solchen Darlehens. Nur mit einem ausreichend hohen und gesicherten Einkommen lässt sich ein Kredit ohne SCHUFA realisieren. Darüber hinaus ist es wichtig, sich vor unseriösen Angeboten in Acht zu nehmen. Wer zudem die Konditionen vergleicht, kann letztlich die Zinskosten im Rahmen halten.
